Tuto otázku si nejspíš klade každý rodič, který chce dopřát svému dítěti úspěšný start do života. Může jít o finanční přilepšení, studium v zahraničí nebo vlastní bydlení. Možností, kam peníze ukládat, existuje celá paleta.
Pojďme se podívat na výhody i nevýhody některých produktů a hlavně na to, kolik vám přinesou peněz za předpokladu, že se bude vkládat 1.000 korun měsíčně po dobu 20 let.
1. Spořící účet.
První možností je založit dítěti spořicí účet. Obvykle moc nevyděláte, ale ve většině případů ani neproděláte. Výnos ze spořicího účtu stěží přesáhne dlouhodobě 1%. Aktuální inflace se pohybuje okolo 3%, takže z dlouhodobého hlediska v našem případě 20 let to není úplně šťastný výběr produktu.
2. Stavební spoření.
Stavební spoření patří díky státní podpoře mezi nejoblíbenější spoření vůbec. Dříve mělo lidem pomoci našetřit si na vlastní bydlení nebo na rekonstrukci. V současnosti však tuto možnost válcují hypoteční úvěry svými nízkými sazbami. Oproti minulosti se také snížil státní příspěvek na dva tisíce korun na vložených 20 tisíc korun za rok. Veškeré vložené prostředky se každý rok zhodnocují průměrně 1 % p.a. a jsou připisovány jednou ročně.
Při měsíční úložce 1 000 korun po dobu 6 let je výsledkem necelých 80 tisíc po zdanění. Čistá úroková sazba by se pohybovala kolem 3 % p.a. To je reálné zhodnocení i se státní podporou po odečtení všech poplatků a daní. Fakticky to znamená, že peníze a státní podpora vydělají 3 % p.a. za šest let.
Jenže co dělat po šesti letech spoření? Pokračovat ve starém? Efektivní úroková sazba se většinou láme při 100 tisících korun a poté již většinou klesá. Zasílat peníze dál se už moc nevyplatí. Čím větší je suma, tím méně státní příspěvek zachraňuje celkové zhodnocení peněz.
3. Doplňkové penzijní spoření ( DPS).
Doplňkové penzijní spoření lze založit i pro svoje dítě. Stát mu umožňuje po dovršení plnoletosti (18 let) vybrat třetinu naspořených peněz. Dvě třetiny včetně celé státní podpory zůstávají na účtu do důchodu nebo do dovršení 60 let.
Kdyby rodiče zasílali tisíc korun měsíčně, tak k tomu by dostali od státu 230 korun a celý balík peněz by se navíc poměrně dobře zhodnocoval. V 18 letech by mělo dítě slušný start do života či na školné. V našem případě bychom měli na penzijním spoření po 20 letech cca 270 tisíc korun (i se státní podporou a zhodnocením vyváženého fondu 3% p.a.).
Po výběru třetiny dostaneme na účet zhruba 89 tisíc korun. Dostaneme tedy třetinu zasílaných peněz plus zhodnocení, které se ovšem musí zdanit. Do důchodu mu pak zůstává cca 180 tisíc korun.
4. Podílové fondy.
Podílové fondy nabízejí řadu možností. V dlouhodobém plánování by měly mít v rodinném portfoliu své pevné místo, protože pro dlouhodobý horizont jsou jako stvořené. Různé investiční strategie umožňují dosahovat zajímavých výnosů. Peníze můžete investovat do různých zemí po celém světě, do různých měn, komodit, dluhopisů firem či států. Bavíme-li se o konzervativně nastaveném portfoliu, kde se dlouhodobé zhodnocení pohybuje okolo 5%, tak za 20 let se bavíme o částce cca 390.000 Kč.
Díky depozitáři, který se kromě správcovské společnosti stará o majetek fondů, nemusíte mít strach, že by fond někdo vytuneloval či peníze jinak zpronevěřil. Dohled nad nimi má Česká národní banka, která také uděluje souhlasy s fondy, které se v Česku budou veřejně nabízet.
Při výběru finančního produktu je vždy důležité, aby klient věděl na co investované prostředky použije ( v našem případě pro děti do začátku života) , za jak dlouho je bude potřebovat a jakou naspořenou částku bude potřebovat.
Plánujete dětem spořit a nejste si jisti výběrem vhodného produktu, nebo potřebujete prokonzultovat již stávající produkty? Můžete se na mě obrátit, rád vám poradím.
Comments